Le mobile pourrait-il devenir la véritable source de confiance ?
La fraude est un problème mondial grave, mais l’Afrique est confrontée à des défis particuliers en matière de fraude dans les services financiers. Le continent abrite l’écosystème de paiements mobiles le plus avancé au monde, où quarante-six pour cent de la population a accès à des services mobiles, selon la GSMA. Cependant, l’une des économies les plus avancées de la région, l’Afrique du Sud, affiche l’un des taux de fraude les plus élevés au monde.
Dans ce pays, une entreprise sur trois a été victime d’un délit économique. Alors que le taux de fraude moyen dans le monde est de 37 %, il atteint 69 % en Afrique du Sud, selon l’expert en fraude Sarel Snyman. Une statistique qui, selon d’autres experts, trouve un écho sur les marchés du continent. Le mobile pourrait toutefois constituer une solution potentielle à ces problèmes. Le problème central des paiements est l’authentification. Des problèmes tels que le SIM swap et d’autres formes de fraude « know your customer » exploitent tous les défaillances des méthodes d’authentification. À mesure que la pénétration de la téléphonie mobile et l’accès aux services financiers augmentent, la téléphonie mobile pourrait constituer une solution potentielle aux problèmes d’authentification. Les appareils mobiles étant uniques pour chaque utilisateur.
Mon téléphone n’est pas le même que le vôtre, pas plus que ma carte SIM, même si elle est « échangée » par une bande criminelle – le code de la carte SIM à l’intérieur de mon appareil reste unique (même s’il ne fonctionne pas). Si le mobile peut être considéré comme une source de confiance, les titulaires de comptes pourraient être authentifiés lors de l’achat d’une nouvelle carte SIM ou d’un nouvel appareil et réauthentifiés par une communication sécurisée avec cette carte SIM spécifique.
Des technologies telles que les données de service supplémentaires non structurées (USSD) communiquent directement avec les cartes SIM. En résumé, un Internet sans connexion Internet, les communications entre le dispositif et le serveur via USSD ne peuvent pas être interceptées et peuvent fonctionner partout, même avec la plus faible des connexions GSM. De petites quantités de données, comme un code d’accès unique, pourraient être communiquées via le réseau, ou des achats et des transferts d’argent individuels authentifiés de la même manière.
Les cartes SIM sont uniques pour chaque individu, ce qui constitue une solution viable pour faire du téléphone mobile la véritable source de confiance. Faire du mobile la source de confiance via l’USSD réduirait également l’impact du SIM Swap, par lequel des groupes criminels tirent parti de la corruption des réseaux mobiles et des banques pour se faire passer pour un client et accéder à ses comptes bancaires par SMS. Il pourrait accélérer considérablement les processus d’authentification dans un grand nombre de transactions bancaires et financières, de la souscription de prêts aux hypothèques, en passant par les transferts et les achats, en réduisant le temps nécessaire à la réalisation de longs contrôles d’authentification. Le mobile offre une solution unique à un grand nombre de défis inhérents à la croissance de la finance numérique en Afrique.
Pour que l’ambition du continent de devenir le leader international de la technologie mobile se réalise, ces défis devront être relevés et finalement résolus. À l’avenir, nous pouvons nous attendre à voir émerger un certain nombre de nouvelles solutions pour rendre l’authentification via le mobile encore plus forte. Quelle que soit la solution choisie par les institutions financières africaines pour lutter contre les niveaux élevés de fraude sur le continent; il est clair que le mobile pourrait jouer un rôle très actif.